Welches ist die passende Franchise für mich?

Kundendienst PRO LIFE | Franchise und Selbstbehalt | 12. Juli 2018

Warum gibt es eigentlich verschiedene Franchisen und welche passt zu mir? Der erste Teil der Frage ist einfach beantwortet. Verschieden hohe Franchisen gibt es, damit jede/r Versicherte entscheiden kann, welches finanzielle Eigenrisiko er/sie eingehen möchte.

Sie fragen sich, welches die richte Franchise für Sie ist? Oder warum es überhaupt verschieden hohe Franchisen gibt? Wieviel Rabatt erhalten Sie, wenn Sie eine höhere Franchise wählen? Wieviel höher ist die Prämie, wenn Sie anstatt einer Franchise von 2500 Franken die tiefste Franchise von 300 Franken wählen?

Wieviel Rabatt erhalte ich, wenn ich eine höhere Franchise wähle?

Das Bundesamt für Gesundheit (BAG) schreibt vor, welche Maximalrabatte gewährt werden dürfen. Die Krankenkassen entscheiden im Rahmen ihrer finanziellen Möglichkeiten, wie hoch der gewährte Rabatt ausfällt. Aktuell gewährt z. B. die Helsana-Gruppe folgende Rabatte:

Die wählbaren Jahresfranchisen für Erwachsene: 500, 1000, 1500, 2000, 2500 Franken. Bei Kinder zwischen 200 und 600 Franken.
	Wählbare Jahresfranchise	Sie sparen
Erwachsene	CHF 500.–	8%
	CHF 1'000.–	20%
	CHF 1'500.–	30%
	CHF 2'000.–	40%
	CHF 2'500.–	50%
Kinder	CHF 500.–	50%

Nun sind Sie am Zug. Welches finanzielle Risiko sind Sie bereit einzugehen? Wo liegt Ihre persönliche finanzielle Schmerzgrenze?

Wenn Sie sich für eine 300er Franchise entscheiden, bezahlen Sie monatlich eine höhere Prämie. Sie senken damit aber gleichzeitig Ihr finanzielles Risiko. Im Schadenfall (Behandlung beim Arzt, Spitalbesuch etc.) zahlen Sie maximal CHF 300.– Franchise plus den gesetzlich vorgeschriebenen Selbstbehalt. Dazu später mehr.

Bei einer 2500er Franchise bezahlen Sie zwar monatlich weniger Prämie, aber Ihr finanzielles Eigenrisiko steigt. Im Schadenfall bezahlen Sie die ersten CHF 2'500.– (zuzüglich Selbstbehalt) aus eigener Tasche.

Rechenbeispiele mit verschieden Franchisen

Gerechnet für eine erwachsene Person, Unfallausschluss, BeneFit PLUS Telmed, Jahrgang 1980, wohnhaft in der Stadt Bern anhand der Prämien von Progrès (Helsana), Umweltabgabe berücksichtigt.

Wieviel sparen Sie, wenn Sie anstatt eine 300er eine 500er Franchise wählen? Wie hoch ist das Franchiserisiko?
Franchise	Monatsprämie	Jährliche Prämienersparnis	Franchiserisiko
CHF 300.–	CHF 412.40
CHF 500.–	CHF 401.60	- CHF 129.60	+ CHF 200.–

Stand Mai 2018

Wie das Beispiel zeigt, ist die Prämienersparnis relativ gering. Wenn Sie im Verlauf des Jahres einen Arzt konsultieren müssen, werden Sie wahrscheinlich mit einer Franchise von CHF 500.– mehr selber bezahlen müssen.

Wieviel sparen Sie, wenn Sie anstatt eine 300er eine 2500er Franchise wählen? Wie hoch ist das Franchiserisiko?
Franchise	Monatsprämie	Jährliche Prämienersparnis	Franchiserisiko
CHF 300.–	CHF 401.60
CHF 2'500.–	CHF 293.–	- CHF 1'303.20	+ CHF 2'200.–

Stand Mai 2018

Sie sind gesund und zahlen die gesparte Prämie jeden Monat auf ein Sparkonto ein? Dann bleibt Ihnen im 1. Versicherungsjahr ein zusätzliches Franchiserisiko von rund CHF 900.–. Bereits während dem 2. Versicherungsjahr werden Sie auf dem Sparkonto genug Geld angespart haben, um im Schadenfall die Kosten damit begleichen zu können.

Wie finde ich meine ideale Franchise heraus?

Wie oft gehen Sie zum Arzt? Sind Sie Dauerpatient oder liegt Ihr letzter Arztbesuch schon einige Jahre zurück? Wie hoch waren Ihre Arztrechnungen durchschnittlich über die letzten 5 Jahre? Steht eine geplante Operation an? Wie schätzen Sie Ihre finanzielle Risikobereitschaft ein?

Fragen über Fragen. Eine generelle Antwort darauf ist heikel. Wir empfehlen Ihnen, periodisch Kontakt mit Ihrem persönlichen Versicherungsberater aufzunehmen. Gemeinsam rechnen Sie zwei bis drei Varianten durch. Erst dann ist eine realistische Empfehlung möglich.

Wahlfranchise bei Kindern

Zahnunfälle bei Kindern bis 18jährig werden über die Grundversicherung abgedeckt (gehen zu Lasten von Jahresfranchise und Selbstbehalt). Falls mehrere Kinder bei der selben Krankenkasse grundversichert sind, kann eine Wahlfranchise trotzdem Sinn machen. Mehr dazu erfahren Sie hier.

Folgeschäden im Erwachsenenalter, zurückzuführen auf einen Zahnunfall im Kindesalter, unterliegen ebenfalls Franchise und Selbstbehalt.

Maximaler jährlicher Selbstbehalt

Vergessen Sie bei Ihrer Wahl nicht, zusätzlich zur Franchise noch 10% Selbstbehalt (Ausnahme: diverse Medikamente*, dazu später mehr) einzuberechnen.

Gesetzliche Höhe Selbstbehalt Erwachsene und Kinder

Der maximale Selbstbehalt beträgt bei Erwachsenen CHF 700.– pro Kalenderjahr und bei Kindern CHF 350.–. Bei drei und mehr Kindern, versichert bei derselben Krankenkasse, zahlen Sie maximal CHF 1'000.– Selbstbehalt pro Kalenderjahr.

Maximalbetrag Franchise und Selbstbehalt bei Kindern

Wenn Sie alle Kinder bei derselben Krankenkasse im gleichen Familienvertrag grundversichern, gewährt Ihnen einige Kassen ab dem 3. Kind einen rabattierten Maximalbetrag für Franchise und Selbstbehalt. Mehr dazu finden Sie hier.

Schwangerschaft/Mutterschaft

Frauen bezahlen ab der 13. Schwangerschaftswoche bis 8 Wochen nach der Geburt keine Franchise. Auch der Selbstbehalt entfällt während dieser Zeit. Die Pflichtleistungen werden auch vor dem Erreichen der 13. Schwangerschaftswoche ohne Anrechnung von Franchise und Selbstbehalt übernommen. Mehr dazu können Sie hier nachlesen.

Unfallversicherung

Sie sind durchschnittlich mehr als 8 Stunden pro Woche beim selben Arbeitgeber angestellt? Streichen Sie die Unfalldeckung aus der Grundversicherung. Eine Doppelversicherung ist unnötig. Bei einem Unfalll sind Sie über Ihren Arbeitgeber versichert und Tragen weder Franchise noch Selbstbehalt.

Sie arbeiten weniger als 8 Stunden pro Woche beim selben Arbeitgeber? Dann schliessen Sie die Unfallversicherung via Grundversicherung ab. Franchise und Selbstbehalt kommen in dem Fall zum Tragen.

*Medikamente

Wie angekündet gibt es auch Ausnahmen. Wenn Sie, anstatt das günstigere Generika zu wählen auf der Abgabe des Originalmedikamentes bestehen, bezahlen Sie an dessen Kosten 20 anstatt 10% Selbstbehalt.