Informations sur l'assurance de votre bâtiment

Alexander Kunz| Assurances bâtiment| 6 novembre 2020

La Suisse compte actuellement plus de 1,7 million de biens-fonds, dont près de 1,43 millions d’immeubles d’habitation. De toute évidence, l’achat d’un bien immobilier entraîne des charges financières considérables. Se préoccuper de la protection du logement dont on est propriétaire et de ses coûts est donc indispensable.

Pour se mettre à l’abri d’éventuels dangers (risques) à venir, il y a lieu de les (re)connaître et de déterminer quelle est la couverture d’assurance nécessaire, voire indispensable.

Le législateur dispense d’emblée les propriétaires d’immeubles d’une obligation de taille. Dans la majorité des cantons, assurer les risques d’incendie (courts-circuits électriques, foudre, etc.)             et dus à des phénomènes naturels (éboulements, glissements de terrain, chutes de pierres, avalanches, tempêtes, crues et inondations) auprès des établissements cantonaux d’assurance bâtiment est obligatoire. Les cantons d’Uri, Schwyz, Obwald, Genève, Tessin, Appenzell Rhodes-Intérieures et Valais font toutefois exception à la règle et les propriétaires de maisons/immeubles doivent couvrir ces risques par le biais de l’assurance privée de leur choix.

Le risque de dégâts d’eau ne saurait être négligé. Ils peuvent parfois en effet être considérables. Une défectuosité dans le toit laissant passer l’eau de pluie, des eaux souterraines ou superficielles s’infiltrant à l’intérieur du bâtiment, des remous d’exhaussement dans les conduites / canalisation d’eaux usées en sont quelques-uns des nombreux exemples. Assurer ces risques n’est pas obligatoire, bien qu’ils soient statistiquement à l’origine de la majorité des sinistres. Il est donc vivement recommandé de souscrire une assurance qui les couvre.

Les dégâts d’eau entraînent inévitablement des frais de dégagement. L’intérieur d’un bâtiment et le terrain attenant abritent des nombreuses conduites d’eau et souvent aussi de gaz (généralement assimilables aux conduites d’eau). Étant donné que dans les immeubles de construction récente, les conduites sont habituellement logées à l’intérieur de la maçonnerie ou du sol (colonnes montantes et descendantes, chauffage au sol, etc.) ou sous terre (conduites d’eau courante ou usées), il faut d’abord localiser le lieu exact du sinistre (de la fuite) avant que les réparations puissent être effectuées. Dans la plupart des cas, l’assurance en frais de dégagement couvre les coûts de détection de la fuite, la mise à nu du tronçon défectueux de la conduite, la restauration du lieu du sinistre à son apparence antérieure. Le segment défectueux de la conduite n’est pas couvert par l’assurance et les coûts sont à la charge du propriétaire de la maison. On constate une forte baisse des frais de détection et de dégagement.

L’assurance dégâts d’eau bâtiment couvre automatiquement une partie des frais de dégagement (en général jusqu’à concurrence de 10 000 fr.). Certaines compagnies d’assurances proposent même maintenant une couverture illimitée des frais de dégagement (jusqu’à concurrence de la valeur du bâtiment) et celle des performances du tronçon endommagé (y compris les dégâts subis par le robinet-vanne).

L’adjonction d’une assurance bris de verre bâtiment peut se révéler des plus utiles. Cette couverture complémentaire s’étend à toutes les fenêtres d’un bâtiment, aux plaques de protection en verre et aux protège-vitrocéramique à la cuisine, ainsi qu’à tous les éléments fixes de l’aménagement en verre ou faits d’un matériau analogue à celui-ci: dans la salle de bain le lavabo, l’armoire à glace, les W-C, le bidet, la baignoire et le bac de douche, y compris les cloisons de séparation. Ce type de dommage n’est généralement pas soumis à une franchise.

Si vous êtes le propriétaire d’un immeuble locatif et le louez entièrement ou partiellement, une assurance perte de revenu locatif est une bonne idée. Si votre immeuble est rendu inhabitable par le sinistre, ses occupants seront dispensés de payer le loyer. Vous-même restez devoir votre hypothèque à la banque qui vous l’a accordée – c’est-à-dire qu’elle ne vous fera pas cadeau des intérêts à la suite du sinistre. Avec une assurance perte de revenu locatif vous met à l’abri des difficultés financières que pourrait vous occasionner un sinistre et vous permettra ainsi de faire face à vos engagements.

Si votre bien est neuf ou a été récemment acquis, demandez-vous s’il sied d’assurer ses installations domotiques. Cette assurance complémentaire couvre le chauffage, les installations photovoltaïques et la fourniture d’eau en cas de sur-ou de sous-tension, de dommages internes et de vices de fonctionnement.

Nous relèverons néanmoins qu’en cas de sinistre, cette assurance ne couvre que la valeur actuelle des installations, ne sorte qu’elle est déconseillée si les structures de la maison sont plus anciennes (> 20 ans).

Si votre bien est placé à un endroit exposé, la conclusion d’une assurance des dangers subsidiaires est recommandée. Elle couvre jusqu’à concurrence d’une somme à déterminer les risques de vandalisme, les dommages causés par les insectes, les morsures de rongeurs et les chocs avec un véhicule.

Si vous êtes propriétaire d’un beau jardin et que celui-ci est entouré d’une clôture ou d’un mur (clôtures d’un fonds), souscrire une assurance des alentours est à envisager. Suivant les cantons, ce risque est couvert par l’assurance contre les phénomènes naturels (cf. la liste des sinistres pris en charge par l’assurance bâtiment des établissements cantonaux), ainsi que les actes de vandalisme ou les dommages causés à une clôture par la collision avec un véhicule.

Si vous avez des questions concernant votre assurance bâtiment actuelle ou souhaitez être conseillé sur la meilleure façon d’assurer un nouveau bien en cours d’achat ou de construction, votre conseiller PRO LIFE se tient personnellement à votre disposition.

Bien entendu, nous serons également heureux de vous aider pour toutes les autres questions d'assurance. Veuillez nous contacter.

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